원리금균등상환 및 원금균등상환의 차이점

안녕하세요 임뉴지맨입니다!

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자주 듣지만 한 번에 이해가 안 가는 용어인 원리금균등상환 및 원금균등상환 알아보기!

#원리금균등상환 과 #원금균등상환 의 차이점을 한눈에 이해할 수 있도록 정리를 해보았습니다.

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원리금균등상환 방식은 원리금(원금과 이자의 합)을 매월 일정하게 갚아나갈 수 있도록 설계하는 방식입니다.

예를 들어 위의 표를 보시면,

세로는 월상환액(원리금), 가로는 기간입니다. 매월 일정한 금액을 갚기 때문에 원리금균등상환은 직사각형 형태를 띠게 되며, 그림과 같이 초반에는 원리금 중 원금보다 이자의 비중이 높은 것이 특징입니다. 갈수록 원리금 중에 원금의 비중이 확대되는 형태입니다.

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반면, 원금균등상환 방식은 그림과 같이 원금을 상환기간 동안 균일하게 잡아놓고, 거기에 맞춰서 이자를 산정하기 때문에 초기에는 원리금이 크며 갈수록 줄어드는 형태를 띠게 됩니다.

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※원리금균등상환의 특징 정리

1) 매월 납입하는 대출금이 동일합니다.

2) 매월 같은 금액을 납입하더라도 초기엔 원리금 중 이자의 비중이 크며, 갈수록 이자의 비중이 줄어들고 원금의 비중이 커지는 형태입니다. (그림 참조)

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※원금균등상환의 특징 정리

1) 매월 납입하는 대출금이 초기에는 원리금균등방식보다 크며, 나중에는 원리금균등방식보다 적습니다.

2) 갚아나가는 원금은 매월 균등하게 분포되어있기 때문에, 잔여 원금을 예측하기가 쉽습니다.(기간에 비례)

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★원리금균등상환 방식과 원금균등상환 방식의 주요 차이점

1) 위의 그림에서 20년 상환 중 딱 절반인 10년 시점을 봤을 때, 두 방식의 잔여 대출원금은 차이를 보입니다.

초록색의 면적을 보시면 한눈에 보이듯이, 원리금균등방식은 잔여 대출원금이 절반보다 많이 남아있으며, 원금균등방식은 딱 절반만큼 남아있게 됩니다.

이 부분을 잘 기억하고, 만약 중간에 대출금 상환 계획이 있다면, 잘 따져보고 두 방식 중 유리한 쪽을 선택하셔야 할 것입니다.

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2) 같은 대출금을 같은 이자율로 계산해본다면 총 납입한 원리금의 합계는 원리금균등상환 > 원금균등상환이 됩니다. 이자에 대한 부담은 원리금균등상환방식이 좀 더 크다고 보면 됩니다.

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예시>

신용 3등급인 제가 주택담보대출 1.3억을 알아보니 2.64%의 금리가 나왔습니다. ㅎㅎ

30년 상환으로 원리금균등 및 원금균등 두 가지 계산기를 돌려보았습니다.

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<원리금균등상환, 대출금 1.3억, 대출이율 2.64%>

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<원금균등상환, 대출금1.3억, 대출이율 2.64%>

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위의 표와 같이, 원리금균등상환의 매월 원리금은 523,170원입니다. 원금균등상환의 경우는 첫 달 원리금이 647,111원입니다. 첫 달의 부담액이 10만 원 이상 원금균등상환방식이 더 비쌉니다.

그러나 30년간 총 납입하게 되는 대출이자는 원리금균등상환이 원금균등상환보다 670만원정도 더 많습니다.

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그렇다면, 어떤 방식을 선택하는 것이 합리적일까요?

대부분의 대출자들은 상환계획을 세우기 쉽게 원리금균등상환 방식을 선택합니다. 매월 납입액이 일정하기 때문이죠. 장기간 상환을 한다면 총이자가 더 크더라도 크게 느껴지지 않기 때문에 원리금균등방식을 선호할 것입니다.

하지만, 중간에 대출원금 또는 일부를 상환계획이 있는 경우 등의 특수한 상황에서는 두 방식 중 유불리를 꼭 따져볼 필요가 있을 것 같습니다.